5 Hal yang Perlu Dipertimbangkan Saat Memilih Pemberi Pinjaman Hipotek

Membeli rumah kemungkinan merupakan salah satu langkah terbesar yang akan Anda lakukan dalam kehidupan pribadi dan keuangan Anda, dan rumah Anda mungkin mewakili salah satu aset terbesar Anda.

Jika Anda mengambil pinjaman hipotek untuk membantu Anda membelinya, Anda pada akhirnya akan melakukan pembayaran hipotek — dan jika pemberi pinjaman Anda akhirnya membayar pinjaman Anda setelah penutupan — Anda akan melakukan pembayaran kepada pemberi pinjaman tersebut, mungkin selama beberapa dekade. Ini adalah salah satu kemungkinan alasan Anda dapat memilih untuk berbelanja sebelum berkomitmen pada pemberi pinjaman hipotek dan program pinjaman yang tepat untuk Anda.

Saat ini, peminjam memiliki lebih banyak pilihan cara untuk mendaftar. Dengan meningkatnya pemberi pinjaman online dan pasar, terjadi peningkatan persaingan, yang mendorong peningkatan dalam proses, layanan, dan biaya — dan dapat berarti pengalaman yang jauh lebih baik bagi Anda. payroll software

Meskipun demikian, mungkin ada faktor berbeda yang masing-masing individu ingin pertimbangkan saat mencari pemberi pinjaman. Jika Anda ingin menghindari terjebak dengan pemberi pinjaman yang tidak terlalu hebat, luangkan waktu untuk berbelanja. Mengajukan pertanyaan dapat membantu Anda mengevaluasi pilihan Anda. Berikut beberapa pertanyaan yang mungkin Anda cari jawabannya:

Apakah pemberi pinjaman menawarkan suku bunga yang kompetitif?

Hal pertama yang pertama, umumnya disarankan untuk mendapatkan gambaran umum dengan melihat berbagai pemberi pinjaman serta tarif dan biaya yang mereka iklankan. Mengambil langkah ini dapat membantu Anda memahami seperti apa pasar secara keseluruhan dan siapa yang mungkin menawarkan harga yang bersaing. aplikasi payroll

Ingatlah bahwa tarif dan program yang pada akhirnya layak Anda ikuti kemungkinan besar akan bergantung pada pemberi pinjaman yang Anda pilih bersama dengan kebutuhan dan situasi keuangan Anda, namun perbandingan awal ini dapat memberi Anda dasar untuk mulai bekerja.

Coba lihat jenis-jenis pinjaman yang umum ditawarkan. Suku bunga pinjaman suku bunga tetap tidak berubah selama masa pinjaman. Suku bunga untuk hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan dapat berubah selama masa pinjaman dan dipengaruhi oleh Federal Reserve yang menaikkan atau menurunkan suku bunga acuan mereka yang pada gilirannya menyebabkan pergerakan indeks yang terkait dengan suku bunga ARM, seperti LIBOR. sistem payroll

Hipotek tingkat bunga hibrida adalah hipotek yang menawarkan suku bunga tetap awal untuk jangka waktu tertentu. ARM hibrida ini biasanya ditawarkan dan biasanya datang dengan tingkat perkenalan yang rendah selama 1, 3, 5, 7, atau 10 tahun. Tarif perkenalan ini mungkin menjadi salah satu elemen yang menarik peminjam untuk menggunakannya.

Elemen lain mungkin bahwa beberapa ARM hibrida menawarkan opsi pembayaran hanya bunga untuk jangka waktu tertentu seperti 10 tahun.

Ketika periode suku bunga tetap awal selesai, suku bunga biasanya direview secara tahunan untuk penyesuaian. Meskipun indeks yang terkait dengan suku bunga ARM mungkin telah bergerak jauh lebih tinggi, pinjaman ini menawarkan batas suku bunga tahunan dan tahunan untuk mengontrol tingkat suku bunga dan fluktuasi pembayaran. aplikasi gaji

Saat berbicara dengan pemberi pinjaman tentang penawaran hipotek mereka, jangan hanya bertanya tentang suku bunga, tanyakan juga tentang APR, atau tingkat persentase tahunan. Angka ini memperhitungkan biaya tertentu seperti biaya broker, poin, dan biaya kredit lain yang berlaku, memberi Anda cara yang lebih mudah untuk membandingkan penawaran pinjaman.

Apakah pemberi pinjaman menawarkan produk pinjaman dengan persyaratan yang sesuai dengan kebutuhan Anda?

Kebutuhan dan situasi keuangan Anda dapat memainkan peran besar dalam program hipotek yang Anda pilih dan berhak. Misalnya, beberapa pemberi pinjaman meminta uang muka 20% agar memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek. aplikasi slip gaji

Jika Anda tidak dapat membayar 20%, pemberi pinjaman mungkin mengharuskan Anda memiliki asuransi hipotek pribadi, yang melindungi mereka jika Anda gagal membayar pembayaran hipotek. Premi asuransi hipotek bervariasi tergantung pada banyak faktor.

Tanyakan kepada pemberi pinjaman pilihan Anda berapa banyak pembayaran asuransi yang akan ditambahkan ke pembayaran bulanan Anda dan perlu diingat bahwa dalam keadaan tertentu asuransi hipotek pribadi tidak berlaku, seperti pada beberapa program pinjaman Jumbo dan dalam kasus lain, dapat memenuhi syarat untuk dihapus dari pinjaman rumah Anda nanti jika kriteria tertentu terpenuhi. aplikasi penggajian karyawan

Jika Anda tidak mampu membayar uang muka 20%, Anda dapat mencari pemberi pinjaman yang menawarkan persyaratan uang muka yang lebih fleksibel. Juga, pertimbangkan istilah apa — lamanya waktu Anda akan melunasi pinjaman Anda — yang paling cocok untuk Anda. Lihat jenis istilah apa yang ditawarkan pemberi pinjaman dan tingkat bunga yang menyertai persyaratan tersebut.

Jangka waktu yang lebih pendek kemungkinan besar akan datang dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi suku bunga yang lebih rendah yang menghasilkan biaya bunga yang lebih rendah dari waktu ke waktu. Namun, tidak semua orang mampu membayar pembayaran bulanan yang lebih tinggi tersebut, dalam hal ini jangka panjang mungkin lebih disukai. Perhatikan bahwa jangka waktu yang lebih panjang biasanya berarti Anda akhirnya membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman.

Setelah Anda menemukan pinjaman dengan suku bunga dan persyaratan yang sesuai untuk Anda, Anda dapat memperoleh kunci suku bunga dari pemberi pinjaman, biasanya untuk waktu yang dibutuhkan untuk menutup transaksi, seperti 30 atau 45 hari.

Anda mungkin harus membayar biaya jika Anda ingin mengunci tarif untuk jangka waktu yang lebih lama, tetapi begitu Anda melakukannya akan menjamin bahwa Anda memiliki akses ke hipotek pada tingkat tertentu selama periode lock-in bahkan jika ada bunga. suku bunga naik saat pinjaman Anda sedang diproses.

Apa jenis originasi, pemberi pinjaman, dan biaya lain yang mungkin menjadi tanggung jawab Anda?

Kami telah menyinggung fakta bahwa Anda kemungkinan besar akan dikenakan biaya lain selain uang muka Anda. Satu ide yang bagus adalah meminta Perkiraan Pinjaman (LE) untuk hipotek apa pun yang Anda pertimbangkan untuk melihat perkiraan yang kuat tentang biaya yang mungkin Anda tanggung.

Perhatikan hal-hal seperti:

• Komisi: Pialang hipotek dibayar berdasarkan komisi, baik yang dibayarkan oleh Anda, pemberi pinjaman, atau kombinasi keduanya.
• Biaya awal: Biaya ini mungkin mencakup biaya pemrosesan aplikasi pinjaman Anda.
• Biaya penilaian: Biaya penilaian mencakup biaya kedatangan seorang profesional dan memberi nilai pada rumah yang ingin Anda beli. Anda harus memiliki penilaian properti dari beberapa jenis untuk meminjam uang untuk membeli rumah dan dalam banyak kasus diperlukan penilaian penuh.
• Biaya Laporan Kredit: Meliputi biaya bank untuk memperoleh laporan kredit Anda dari biro pelaporan kredit.
• Poin Diskon: Biaya opsional yang dapat dibayar peminjam untuk mengurangi atau membeli turun tingkat bunga mereka.

Biaya tambahan biasanya akan berdampak pada keseluruhan biaya pembelian rumah jika peminjam tidak menerima kredit penjual atau pemberi pinjaman untuk menutup biaya, jadi melakukan penelitian dan membaca cetakan kecil di muka mungkin akan terbayar.

Bergantung pada persyaratan pinjaman dan biaya yang dikenakan, beberapa akan dibayar di muka pada awal proses aplikasi seperti laporan kredit dan penilaian, sementara biaya lain mungkin dibayarkan pada penutupan pinjaman seperti biaya pemberi pinjaman, asuransi kepemilikan dan banyak lagi.

Dalam beberapa kasus, di bawah program pinjaman tertentu, Anda dapat meminjam uang untuk menutupi biaya ini, yang akan meningkatkan pembayaran hipotek Anda secara keseluruhan. Oleh karena itu, memiliki pemahaman yang jelas tentang biaya apa yang akan Anda bayar sangat penting untuk memahami berapa banyak yang pada akhirnya akan Anda bayarkan.

Minta dari pemberi pinjaman Anda kutipan tentang semua biaya dan ongkos yang terkait dengan pinjaman. Perkiraan Pinjaman (LE) adalah bentuk tipikal yang digunakan untuk mengungkapkan biaya pinjaman kepada peminjam. Ajukan pertanyaan tentang apa saja yang tercakup dalam setiap biaya. Minta pemberi pinjaman Anda menjelaskan biaya apa pun yang tidak Anda pahami, dan kemudian cari tahu biaya mana yang dapat dinegosiasikan atau dapat dibebaskan seluruhnya.

Seberapa banyak proses online vs. di atas kertas atau secara langsung?

Berapa banyak facetime yang harus Anda masukkan untuk mengajukan hipotek dapat bervariasi menurut pemberi pinjaman. Beberapa bank online akan meminta Anda menyelesaikan proses sepenuhnya secara online, sementara bank fisik mungkin memerlukan kunjungan langsung.

Dulu, mengajukan hipotek membutuhkan banyak dokumen fisik. Tetapi banyak dari ini sekarang telah digantikan oleh interaksi online. Misalnya, Anda sekarang mungkin dapat mengirim informasi keuangan Anda seperti laporan bank dan W-2 secara elektronik.

Pemberi pinjaman yang menyelesaikan banyak, atau semua, proses aplikasi hipotek secara online mungkin dapat menawarkan tarif atau biaya yang lebih rendah, karena mereka tidak memiliki biaya untuk mengelola lokasi bank fisik dan karyawannya.

Meskipun demikian, jika Anda adalah seseorang yang menyukai bantuan tatap muka, Anda dapat mempertimbangkan pemberi pinjaman yang memungkinkan Anda untuk melamar secara langsung atau pemberi pinjaman yang memanfaatkan facetime.

Seberapa cepat pemberi pinjaman dapat menutup setelah Anda berada dalam kontrak?

Setelah Anda menemukan rumah yang ingin Anda beli dan Anda terikat kontrak pembelian dengan penjual, jumlah waktu yang dibutuhkan untuk menutup pinjaman dapat bervariasi. Bergantung pada situasinya, Anda mungkin harus menunggu inspeksi, penilaian, dan segala macam dokumen untuk diselesaikan sebelum Anda dapat menutupnya.

Namun, pemberi pinjaman Anda mungkin menawarkan cara untuk mempercepat proses tersebut. Misalnya, Anda mungkin bisa mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman, yang mengurus banyak dokumen yang berpotensi memakan waktu di muka bahkan sebelum Anda mulai berbelanja untuk rumah.

Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk proses penutupan mereka dan apa yang dapat Anda lakukan untuk mempercepatnya. Terutama jika Anda tidak punya banyak waktu, jawaban mereka dapat berdampak besar pada pemberi pinjaman mana yang Anda pilih. Lagipula, semakin cepat Anda membiayai, semakin cepat Anda bisa pindah.

SoFi menawarkan opsi pinjaman dengan hanya 10% di bawah pinjaman hingga $ 3 juta. Dan tidak ada biaya tersembunyi.
Di jalan menuju kepemilikan rumah?

Kami ada di sana bersamamu. Unduh Panduan SoFi untuk Membeli Rumah Pertama Kali untuk mendapatkan tip berharga tentang topik ini dan banyak lagi. Panduan kami juga mengungkap mitos hipotek modern seputar uang muka, proses pra-persetujuan, pinjaman mahasiswa, kenaikan suku bunga, dan banyak lagi.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *